A. Groupes solidaires et banques villageoises

Le principe des groupes solidaires, encore qualifié de prêt à responsabilité conjointe ou à cautionnement mutuel, est né avec la Grameen Bank : le crédit s’adresse à un groupe de 4 à 7 personnes, et les différents membres se portent mutuellement caution. Aucune garantie ni épargne préalable ne sont exigées, l’institution financière s’appuie sur l’auto-contrôle du groupe pour pallier les risques de défaillance avec la « two-two-one procedure ». Le principe en est le suivant : les deux premiers membres du groupe bénéficient d’un prêt ; si les deux emprunteurs remboursent dans le délai imparti (délai généralement relativement court), les deux membres suivants bénéficient à leur tour d’un prêt. Lorsqu’ils ont remboursé, le cinquième membre, qui joue le rôle de chef du groupe, obtient à son tour un prêt.

Dans le cas de la Grameen Bank, le principe de la responsabilité conjointe est complété par un management participatif ; un responsable est désigné pour chaque village, il joue le rôle d’intermédiaire entre les emprunteurs, les agents de crédit et les responsables de l’agence locale. Très régulièrement, tous les agents villageois se retrouvent pour faire le point et résoudre collectivement les problèmes éventuels. La Grameen Bank a obtenu le statut d’institution financière en 1983 ; elle a inspiré la mise en place de dispositifs de microfinance sur l’ensemble de la planète, au Sud mais aussi au Nord. Elle touche aujourd’hui près de 2,5 millions d’emprunteurs, dont 95% de femmes, avec un encours de prêt qui varie entre 30 et 40 millions de $US. Les taux de remboursement sont d’environ 92%. La plupart des prêts sont d’une durée d’un an, pour des montants d’environ 135$US. Le taux d’intérêt nominal annuel est de 20%, ce qui correspond à un taux d’intérêt réel de 15 à 16%. Près de 1000 agences ont été créées, couvrant l’ensemble du territoire bengali.

La seconde approche est qualifiée de « banque villageoise » (village banking) ou encore de « groupe d’auto-assistance ». Elle est développée notamment par la fondation FINCA (Foundation for International Community Assistance) et s’appuie sur des groupes plus larges (10 à 50 personnes). Le groupe entier bénéficie d’un prêt et se charge de le redistribuer à ses propres membres, selon des modalités qu’il a lui-même choisies. Outre la taille des groupements, cette approche se distingue par les objectifs visés : au-delà de l’accès au crédit, les programmes visent à promouvoir la mobilisation d’épargne et à améliorer les capacités d’auto-organisation des groupements (l’« empowerment »), l’objectif à terme étant l’autonomie financière des groupes. Initié au cours des années quatre-vingt en Amérique latine, le modèle des banques villageoises a été répliqué depuis dans plus de 25 pays, sur environ 3000 sites, aussi bien aux États-Unis que sur le continent africain. On estime aujourd’hui qu’environ 90 000 clients sont concernés et qu’en moyenne, les banques villageoises parviennent à s’autofinancer à hauteur de 70% [Morduch, 1999].

L’enquête réalisée par la Banque mondiale met en évidence l’importance récente de ces deux modes d’approche collective [Banque mondiale, 1997]³⁸². Elle montre également (voir le tableau ci-dessous) que l’approche collective s’adresse à une clientèle a priori plus touchée par l’exclusion bancaire : les femmes, généralement les plus démunies en termes de patrimoine et d’épargne préalable, ainsi que le milieu rural, a priori plus risqué et plus coûteux en termes d’intermédiation financière du fait de la dispersion des emprunteurs et de leur dépendance vis-à-vis des aléas naturels.

Tableau 28. Comparaison des institutions accordant des prêts individuels et des prêts collectifs

	Prêts individuels	Prêts collectifs
		Groupes de 2-10 personnes (groupes solidaires)	Groupes de 11-50 personnes (banques villageoises, groupes d’auto-assistance)
Nombre d’institutions	60	42	69
Date de création	1971 (moyenne) 1983 (médiane)	1982 1987	1980 1985
% de ressources provenant de bailleurs de fonds	44% 26%	57% 62%	69% 95%
% de ressources provenant de dépôts	28% 0%	13% 0%	11% 0%
% de clientèle féminine	41% 40%	66% 58%	68% 75%
% de clientèle urbaine	68% 80%	51% 51%	28% 15%
Montant des prêts	1014$ 747$	745$ 415$	341$ 107$
Taux d’impayés déclarés	9% 5%	12% 7%	17% 15%
Source : Banque mondiale [1997]