§3. L’accès au crédit comme moyen de limiter la dépendance

L’accès au crédit formel représente un moyen indéniable de s’affranchir d’un certain nombre de liens de dépendance. L’activité ne change pas mais le crédit se substitue à d’autres sources de financement : crédit fournisseur, dons du mari ou de la famille élargie. L’activité financée est parfois une question de survie, elle aurait été menée même sans accès au crédit. Mais qu’auraient fait les femmes si elles n’y avaient pas eu accès ? Comment avaient-elles l’habitude de financer leurs activités ? Le résultat est intéressant. Le crédit ne modifie pas l’activité en soi, en revanche il se substitue à d’autres sources de financement : endettement ou décapitalisation.

Ainsi que le contexte soit rural ou urbain, pour les petites commerçantes, le crédit est apprécié par une grande majorité du fait qu’il contribue à diminuer la dépendance vis-à-vis de l’entourage. C’est le cas pour plus de la moitié d’entre elles (30 sur 60) : soit le crédit se substitue à une autre source de financement (crédit fournisseur, crédit auprès du mari ou de l’entourage), soit les revenus générés sont utilisés en partie pour rembourser des dettes. Le sentiment d’autonomie qui en résulte ressort avec force des témoignages : les femmes se sentent « plus à l’aise », moins « liées », moins « obligées ». Elles disent aussi qu’elles se « débrouillent » mieux, et qu’elles ont moins à « quémander ». Or une femme qui ne « quémande » pas est davantage respectée. « Depuis le crédit je bouffe moins l’argent », nous disait l’une d’entre elles. Certaines estiment avoir stabilisé leur activité (15 sur les 60 « dépendantes »), elles bénéficient d’une « avance » permanente de la part du groupe.

C’est donc en termes d’économies réalisées et non de revenus générés qu’il faut raisonner, notamment en milieu rural. Avant que le groupe n'octroie des crédits, soit l'activité n'était pas menée, soit elle était financée à partir de la vente de produits agricoles. Ainsi, même si taux de rentabilité et marges commerciales sont limités, l’accès au crédit permet d’éviter de décapitaliser, de disposer de réserves supplémentaires pour la période de soudure³⁹⁵.