§5. La question de l’autonomie

Le tableau ci-dessous récapitule l’impact en fonction des profils personnels.

Tableau 37. Bilan Récapitulatif de l’impact du crédit en fonction des profils personnels.
	Grandes commerçantes	« dépendantes »
Rentabilité mensuelle du crédit	Urbain : entre 25 et 50% pour la moitié des emprunteuses de ce profil Rural : entre 10 et 25% pour la moitié des emprunteuses de ce profil Mais surreprésentations des cas d’échec dans les deux cas : un quart d’entre elle contre 14% en moyenne	Urbain : > ; 50% Rural : difficile à évaluer, car l’utilisation est très souvent uniquement sociale (65% des cas, le montant est jugé trop faible pour pouvoir mener une activité productive)
Augmentation des revenus	Forte en milieu urbain : près de la moitié augmentent leurs revenus de 30 à 50% (sur quelques mois) et certaines (un cinquième) estiment avoir augmenté de manière durable leur fonds de roulement grâce à l’accès régulier à des « avances » via le groupe Non significative en milieu rural	Augmentation non significative
Dépenses sociales	Alimentation, scolarité, santé, cérémonies	Dons, bijoux, boubous, cérémonies
Diminution de l’endettement	Plus de la moitié des femmes estiment avoir diminué une part de leur endettement	Pas d’impact
Incitation à l’épargne	Non	Forte et durable : tontine, achat de bétail ou ouverture d’un compte bancaire (en milieu urbain) pour un tiers des femmes en milieu urbain et rural
Diversification des activités	Très peu de diversification Sauf pour les plus dépendantes en milieu rural pour lesquelles le crédit est la première occasion de mener une activité autre que agricole	Diversification fréquente Le crédit est justement une opportunité qui permet de se diversifier
Impact le plus significatif	Diminution de l’endettement Incitation à « travailler » de par l’obligation de rembourser régulièrement	Opportunité supplémentaire Pas de changement fondamental de stratégie
Source : Enquêtes Guérin [1997a]

Pour les femmes qui cherchent à stabiliser leur activité, trois étapes peuvent être distinguées, au cours desquelles l’accès au crédit n’aura pas le même impact :

Dans une première étape, la priorité consiste à se libérer des contraintes liées aux difficultés d’accès au financement (recours obligatoire à des prêts auprès de l’entourage, des fournisseurs, des usuriers, avec la dépendance financière et / ou morale que ces prêts suscitent).
Une seconde étape consiste à sécuriser et à stabiliser l’activité afin de ne pas être obligé de décapitaliser en cas d’aléa : cette stabilisation s’appuie sur la constitution d’une épargne qui soit à la fois relativement liquide (sous forme de stock par exemple) mais qui échappe au moins en partie aux sollicitations de l’entourage ; d’où l’importance de l’accès à des sources de financement qui ne soient pas « englouties » par les obligations communautaires.
Alors une dynamique d’accumulation est envisageable : diversifier l’activité, prendre des risques, disposer d’un accès aisé au crédit et non contraignant permettant de profiter des opportunités commerciales qui se présentent, se permettre de vendre à crédit pour fidéliser la clientèle, etc.

Bénéficier d’une source de microfinancement est un moyen de franchir chaque étape, sans toutefois que ce soit systématique, notamment pour des deux dernières. Deux options sont envisageables. Soit l’accès au crédit est permanent. C’est d’ailleurs une revendication de certaines femmes, étant selon elles le seul moyen de stabiliser progressivement leur activité ; la dépendance à l’égard de l’institution se substitue à la dépendance à l’égard de l’entourage. Soit le groupe décide de faire évoluer ses propres pratiques, adoptant le système que nous avons qualifié d’« avance permanente ».