1.2. Le déclin de l’intermédiation traditionnelle génératrice de la marge sur intérêts

Dans tous les manuels d’économie, le rôle traditionnel des banques consiste à collecter les fonds du public et à octroyer des crédits. On utilise usuellement le terme « d’intermédiation de bilan » ou « d’intermédiation de transformation » pour qualifier ce rôle qui permet aux banques de se rémunérer grâce au différentiel d’intérêts. Or, à la suite des mutations qu’a subies l’environnement d’exercice des banques, cette intermédiation traditionnelle a sévèrement été entamée.

En effet, au passif du bilan bancaire, on note que la part des dépôts ne cesse de se réduire, alors même que ces derniers se renchérissent (1.2.1). A l’actif du bilan bancaire, on constate que les crédits sont en baisse continue, tout comme les taux débiteurs (1.2.2). La conjugaison de ces deux évolutions a exercé un effet de ciseau sur la marge d’intermédiation traditionnelle qui s’effrite de plus en plus (1.2.3). De ce fait, de la part des revenus d’intérêts dans le produit net bancaire a fortement reculé (1.2.4).