3.2.3. Description succincte des activités des banques

Systèmes de paiement

Les moyens de paiement recouvrent les dépôts à vue non rémunérés, assortis le cas échéant de facilités de découverts proposées par de nombreux établissements, ainsi que d’autres dépôts rémunérés mobilisables par chèques, se composant de comptes d’ordres négociables de retrait (negotiable orders of withdrawal – NOW) et de comptes à virement automatique de couverture (automatic transfer service –ATS). Ces comptes apparaissent dans l’agrégat monétaire M1 publié par le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale (Federal Reserve Board). Les comptes d’épargne rémunérés permettent un nombre limité d’opérations par mois. Comme les petits dépôts à terme, ils sont inclus dans l’agrégat monétaire M2. Les fonds des comptes d’épargne et des comptes mobilisables par chèques peuvent être disponibles par des Guichets automatiques bancaires (GAB). Un nombre croissant de banques proposent des virements automatiques des fonds excédentaires des comptes de dépôts à vue sur des comptes d’épargne. Par ailleurs, d’autres services tels que les virements électroniques, les prélèvements automatiques de paiements contractuels, les comptes de traitements et salaires et les services de correspondant bancaire sont largement répandus.

Dépôts de la clientèle non bancaire

Différentes catégories de dépôts sont proposées, aux particuliers, aux entreprises et aux unités administratives. Une variété de dépôts, d’échéances et de rémunération sont disponibles. Les certificats de dépôts, dont le montant est élevé ($100 000 ou plus), sont souvent négociables et peuvent être cédés sur le marché secondaire. Les conditions de tenue des comptes, comme le maintien d’un solde minimum ou les intérêts (éventuellement) versés dépendent du montant en compte et de la liquidité des capitaux.

Émissions d’instruments d’épargne négociables ou non négociables

Aux Etats-Unis, les institutions financières privées n’émettent pas de Bons d’épargne. Les banques commerciales comme les institutions d’épargne émettent des obligations négociables, garanties ou non, dans le cadre de leur financement à long terme. 

Néanmoins, ces instruments ne sont pas considérés comme des instruments d’épargne revêtant la forme de certificats et de dépôts non négociables.

Instruments du marché monétaire

Les banques commerciales comme les institutions d’épargne interviennent activement sur le marché des «fonds fédéraux», où elles proposent des capitaux disponibles immédiatement et non le jour ouvrable suivant. Ces sommes sont généralement empruntées pour de très courtes périodes, principalement par les banques commerciales.

D’autre part, ces deux catégories d’institutions négocient diverses catégories d'effets du marché monétaire. Ce sont les principaux acquéreurs de titres à court terme du Trésor ainsi que de valeurs des organismes fédéraux. Elles sont détentrices d’acceptations de banque et de billets de trésorerie. Les banques commerciales effectuent également des placements en titres à court terme émis par les États et les administrations locales.

Opérations de prêt

Les institutions d’épargne font surtout des opérations de prêt hypothécaire, mais elles consentent aussi, pour des montants plus faibles, des prêts personnels remboursables aussi bien par versements échelonnés qu'autrement. Les banques commerciales consentent des prêts de catégories diverses comprenant les facilités de découvert ou des lignes de crédit rattachées à des dépôts à vue et des financements par voie d’acceptation. Elles octroient des prêts commerciaux et industriels à court et à moyen terme ; elles consentent des crédits hypothécaires pour le commerce, pour l'achat de logements et aux agriculteurs ; des prêts personnels remboursables par versements échelonnés ou à d'autres conditions ; des prêts à l'agriculture ; des prêts d'autres institutions financières notamment à des banques de pays étrangers ; et, enfin, des prêts pour financer l'achat de valeurs mobilières. Les banques proposent aussi des formules de crédit-bail.

Quelques banques se spécialisent aussi dans certaines catégories de prêts. Ainsi, par exemple, elles consentent une forte proportion des prêts à l'agriculture dans les zones rurales, alors que d’autres préfèrent financer des entreprises de taille plus importante. Aux États-Unis, les banques n’offrent pas, en général, de prêts directs au secteur public, mais elles contribuent à couvrir ses besoins de financement en achetant des titres publics.

Opérations sur valeurs mobilières, gestion de portefeuille et opérations de fiducie

De nombreuses banques commerciales offrent à leur clientèle des services fiduciaires. A ce titre, elles achètent et vendent des valeurs mobilières et gèrent le portefeuille de leurs clients. Cependant, les opérations de fiducie sont totalement distinctes des opérations de prêts et de dépôts des banques, bien que les commissions générées par ces services soient prises en compte dans les revenus des banques indiqués ici.

Aux États-Unis, selon une tradition qui remonte aux années 30, il y a une stricte séparation entre banques commerciales et banques d'affaires. Les banques ne sont pas autorisées à prendre ferme des émissions de valeurs mobilières, exception faite de celles des États et des administrations locales. Elles ne peuvent pas faire de placements en actions pour compte propre.

Cependant, les sociétés de holding bancaire sont habilitées à prendre ferme des émissions d’obligations et d’actions, dans certaines limites et par l’intermédiaire de filiales régies par « l’article 20 ».

Opérations de change et paiements à l'étranger

Les banques commerciales négocient, tant pour compte propre que pour leur clientèle, les devises, l'or et d'autres métaux précieux.