En matière de crédit, la méthodologie d’intervention des microbanques est largement inspirée du modèle Grameen Bank censée s’adapter au mieux aux caractéristiques des populations à faibles revenus : prêts de groupes formés sur la base d’une auto-sélection (peer selection) ; augmentation progressive du terme et des montants attribués (Tableau 23) et garantie solidaire pour les prêts de groupes.
Les prêts de groupes (lesquels comprennent entre 5 et 7 membres) sont en réalité des crédits attribués à chacun des membres du groupe mais la caution est dite solidaire. Celle-ci implique qu’en cas de défaillance de l’un des partenaires du groupe, les autres membres se doivent de trouver une solution ensemble et en cas d’impasse, la co-responsabilité les oblige à rembourser la part de la personne défaillante. Le crédit est dit de libre disponibilité (libre disponibilidad), l’argent est prêté entre 4 et 12 mois et le taux d’intérêt est de l’ordre de 3 %par mois.
Remarquons enfin que pour pourvoir solliciter un crédit chaque personne doit devenir « associé » de la microbanque et doit donc s’acquitter du paiement d’une part sociale exigée à chaque sollicitation de crédit. Cette part sociale est de US$ 10 et est rendue à la personne dès lors que celle-ci ne souhaite plus bénéficier des services de la microbanque 158 .
| Nombre de cycles de crédit terminés | Montant du prêt correspondant (en US$) | Durée du prêt |
| Premier crédit | 100 | 4 mois |
| Second crédit | 200 | 6 mois |
| Troisième crédit | 300 | 9 mois |
| Quatrième crédit | 400 | 12 mois |
| Cinquième crédit | 500 | 12 mois |
| Sixième crédit | 600 | 12 mois |
Source : Morvant [2005a]
Le crédit solidaire est très développé dans la Sierra Sur où nous avons mené l’essentiel de nos enquêtes et notamment la partie qualitative. En revanche, dans la Mixteca, les caractéristiques de la population locale et en particulier le niveau de migration qui prévaut dans cette région d’implantation ont des conséquences sur le type de services financiers offerts. Par ailleurs, dans la mesure où c’est une région de réception des transferts de la migration, le secteur des finances rurales y est très développé et la concurrence y est élevée ce qui génère une pression importante sur les taux d’intérêt [Morvant, 2005a]. La microbanque qui intervient dans la Sierra Sur se trouve quant à elle dans une situation de « quasi-monopole » si l’on analyse la présence de structures institutionnelles exogènes au contexte d’intervention qui procurent des services financiers. La seule localité étudiée qui compte un autre intervenant en finances rurales est San Agustin Loxicha qui compte en effet une antenne de Caja Popular Mexicana 159 .
Les caractéristiques des autres services financiers proposés par les microbanques sont décrites ci-après.
Cette part sociale est considérée par les associés comme de l’épargne. Il existe une certaine confusion sur la compréhension de l’objectif de la part sociale, y compris au niveau des salariés.
Nous verrons aux chapitres 7 et 10 que les modalités d’intervention de Caja Popular Mexicana se distinguent de la microbanque. La concurrence est donc une réalité sur la frange la plus aisée de la population.