§1. Cadre analytique des facteurs qui déterminent l’accessibilité des services de crédit

A- Définition de l’outreach

Pour la théorie du bien être social, le terme outreach (portée) se définit comme :

‘« the social output of a microfinance organization in terms of depth, worth to users, breadth, length, and scope » ¹⁶⁵ [Navajas et al., 2000 : 335].’

Définissons chacun de ces termes.

Depth ou profondeur : représente la valeur qu’une société attache au gain net tiré de l’utilisation du crédit par un emprunteur. Dans la mesure où la microfinance est associée aux politiques de lutte contre la pauvreté, la profondeur de la portée de ses services à été appréhendée au travers des critères de richesse (ou pauvreté) des clients de l’IMF ou encore des critères de genre.

Worth to users ou opportunité pour les bénéficiaires : correspond au prix que les emprunteurs sont disposés à payer pour avoir accès au service. Cette dimension dépend des caractéristiques du contrat de prêt et des goûts, contraintes et opportunités de chacun.

Cost ou coût pour les bénéficiaires : coût généré par le prêt. Ce coût inclus le taux d’intérêt et les coûts de transactions c’est-à-dire les coûts provoqués par les démarches qui rendent possible l’effectuation de la transaction.

Breadth ou étendue des services : représente le nombre total de personnes touchées par les services procurés par l’IMF.

Lenght ou stabilité dans le temps des services procurés : correspond à la durée des services proposés par l’IMF.

Scope ou diversité des services proposés : correspond aux différentes catégories de contrats proposés. On considère par exemple que l’outreach est meilleure pour des IMF qui proposent à la fois des prêts et des services de dépôts de faibles montants.

Derrière ces indicateurs de performance des IMF en matière d’accessibilité de leurs services, des facteurs généraux ont été identifiés pour analyser les déterminants de l’accès aux services de l’IMF. Nous les résumons ci-après.