B. Déterminants de l’offre de prêt envers l’entourage

Les prêts réalisés par les ménages envers leur entourage ou un réseau de connaissance plus large ne semblent pas affectés par la réception de transferts publics que ce soit positivement ou négativement. En revanche, l’accès à la microbanque (CODSOCNS) a un effet positif significatif sur les montants prêtés. Une première explication de ce constat concerne le niveau plus élevé des revenus monétaires des clients de la microbanque qui expliquerait qu’étant en moyenne plus riches, les clients de la microbanque prêtent des montants plus élevés. Par ailleurs, l’analyse de l’utilisation du microcrédit révèle que celui-ci est susceptible d’être mobilisé par l’emprunteur pour fournir un appui à son entourage plus ou moins proche (Chapitre 7, section3).

En revanche, l’ancienneté en années en tant que client de la microbanque semble jouer un rôle négatif légèrement significatif (à 10%) sur le niveau des montants prêtés. Ce résultat est difficile à interpréter. Est-il imputable au biais présent dans la base de données issue de la sur-représentation des ménages vivant dans la Mixteca (zone où les transferts de la migration sont élevés) dans l’échantillon des clients récents ? Le niveau de richesse de ce sous-échantillon expliquerait qu’ils prêtent davantage et expliquerait le coefficient négatif de la variable concernant l’ancienneté au sein du dispositif de microfinance.

En revanche il ne semble pas raisonnable d’envisager que ce résultat soit dû à une amélioration du niveau de vie de ces ménages qui se répercuterait sur l’offre de prêts en raison aussi d’un niveau plus faible d’emprunt dans le secteur informel.

Cette interprétation n’est pas cohérente pour deux raisons : 1) nous avons montré précédemment que le comportement d’emprunt (montant total emprunté sur l’année écoulée) était positivement corrélé à l’accès à des dispositifs de microfinance et 2) qu’il était également déterminé positivement par le niveau de vie du ménage. Ainsi une amélioration du niveau de vie des ménages au cours du temps ne devrait pas se répercuter significativement sur les montants prêtés par ceux-ci.

Nous constatons en revanche que la variable RATIODEP contenant l’information sur le ratio du nombre de personnes dépendantes ou supposées inactives sur le nombre de personnes actives dans le ménage, joue un rôle significativement négatif sur le niveau des prêts concédés à l’entourage par le ménage. Ce résultat confirme nos observations de terrain et plus particulièrement les informations obtenues au cours des entretiens qualitatifs que nous avons réalisés, selon lesquelles les ménages avec de nombreux enfants en bas âge sont moins enclins à prêter car la liquidité disponible ne reste pas inaffectée longtemps (voir chapitre 4, section 3, §1).

Enfin, le quartile supérieur des revenus monétaires prête significativement davantage que les trois quartiles inférieurs.