L’analyse qualitative des comportements individuels est procurée par les informations collectées au cours des entretiens approfondis menés dans les trois villages mais également par les informations obtenues lors des enquêtes réalisées dans l’un des trois villages. Il ressort que 54% des emprunteurs n’ayant pas sollicité le montant maximum auquel ils pouvaient prétendre affirment que leurs besoins financiers étaient inférieurs à ce montant. La seconde raison qui prime résulte d’une auto-évaluation de la capacité de remboursement à l’échéance prévue laquelle capacité aurait été évaluée comme étant inférieure au montant qui aurait pu être sollicité [Morvant, 2005b]. Ces résultats indiquent donc que le nombre de projets productifs à entreprendre n’est pas infini. Cette conclusion est renforcée par l’analyse de l’utilisation des crédits obtenus auprès du dispositif de microfinance étudié [Morvant, 2005a]. Nous disposons des données pour deux des trois villages étudiés.
Dans le village de San Agustin Loxicha, Sierra Sur (enquête auprès de 91 ménages clients), 46% des prêts sont investis dans des activités productives et 42% sont destinés à des dépenses diverses d’alimentation ou pour la scolarité des enfants. Dans la région de la Mixteca, 33,6% des emprunts auprès du dispositif de microfinance sont dédiés aux dépenses pour les activités agricoles et 9,8% dans le commerce et plus de 36% des crédits sont destinés aux dépenses quotidiennes et d’éducation 227 .
Le crédit ne produit pas automatiquement de nouvelle source de liquidité, la rentabilité de l’utilisation qui en est faite n’est pas systématiquement corrélée positivement avec les montants empruntés contrairement aux présupposés de la littérature économique.
Pour compléter cette analyse des stratégies d’emprunt des clients de l’IMF, mettons en lumière la dimension « genre » des comportements d’emprunt. En effet, dans la mesure où l’utilisation non-productive des crédits octroyés par l’IMF risque de conduire plus rapidement à une forme de saturation de la demande, c’est-à-dire à une sorte d’effet de seuil du montant emprunté, on peut s’interroger sur l’existence de différences notables entre les comportements financiers des hommes et des femmes. L’intuition est soutenue par le discours tenu par une femme veuve à propos du crédit qu’elle avait obtenu auprès de l’IMF : « Je suis une femme, je n’ai pas pris tout le crédit [de la microbanque, nous soulignons] » 228 (Femme, veuve, San Baltazar Loxicha).
Nous testons l’hypothèse que les emprunteurs femmes auront une probabilité plus élevée que les hommes de solliciter des montants plus faibles que ceux auxquels elle auraient pu prétendre. L’analyse de la moyenne de la variable DIFAMOUNT selon le genre de l’emprunteur suggère que celle-ci est plus élevée pour le sous-échantillon des femmes (voir Tableau 60). Par ailleurs, une analyse de la corrélation entre DIFAMOUNT et une variable dummy pour le genre montre que le fait d’être une femme est positivement corrélé au niveau de DIFAMOUNT (voir Annexe 10) 229 .
| N | Minimum | Maximum | Moyenne | Écart-type | |
| FEMME | 705 | 0 | 500 | 33,163 | 78,7694 |
| HOMME | 802 | 0 | 600 | 26,559 | 72,3159 |
Source: Morvant [2005b]
Ces résultats corroborent ceux de Sinha et Matin [1998] qui établissent dans le contexte de la Grameen Bank au Bangladesh que le crédit n’est pas souvent utilisé pour des dépenses directement productives.
“Soy una mujer, no agaré todo el crédito”. Pour son troisième crédit, cette femme a sollicité US$ 200 au lieu de US$ 300.
En revanche, le test paramétrique de Pearson (voir supra) n’est significatif que lorsque l’on a une idée a priori de la direction de la relation entre les deux variables (1-tailed) et n’est pas significatif lorsque la direction de la relation n’est pas connue a priori (2-tailed). En règle générale, on retient les résultats du test 2-tailed.