L’accès au marché ne se résume pas à la disponibilité de l’offre

L’optique d’extension du marché financier formel ou d’inclusion des exclus véhicule l’idée que l’accès au marché ne dépendrait que de l’arbitrage que chaque individu réalise à l’issue d’un calcul de l’utilité espérée que le bien ou le service doit lui procurer. L’établissement d’une relation contractuelle exprime de ce point de vue l’idée du caractère bilatéral de la relation qui se noue entre deux unités de décision. Les conditions d’accès à un bien, une ressource sont déterminantes mais pour que la relation s’établisse, elles doivent répondre aux besoins et caractéristiques du co-contractant (en l’occurrence l’emprunteur).

Or, peut-on réellement ramener les critères de justice sociale à une comparaison interindividuelle des moyens dont chacun dispose et considérer ainsi que les seuls critères d’exclusion seraient à rechercher soit au niveau des caractéristiques de l’offre dont certains ne pourraient remplir les conditions requises, soit à celui des caractéristiques de la demande émanant des ménages au sein de la population ciblée par le dispositif ? À partir de l’étude de certains déterminants non seulement individuels mais aussi collectifs de l’accès aux services de crédit procurés par l’IMF nous montrons qu’adhérer à cette conception revient à nier les mécanismes de production et reproduction des inégalités dans le contexte d’implantation du dispositif de microfinance. Nous mettons en évidence que l’insertion de la personne dans les réseaux « informels » d’accès à la liquidité accroît l’accessibilité des services du dispositif de microfinance. En d’autres termes, parmi la population du village, les bénéficiaires-emprunteurs de l’IMF s’avèrent êtres ceux qui disposent au préalable d’importantes opportunités d’emprunts informels et/ou de transferts privés de membres de la famille ayant migré aux Etats-Unis. Par ailleurs, une fois que la personne a obtenu le crédit de la microbanque, certains de ces réseaux sont mobilisés par le client pour s’assurer au travers du remboursement du crédit la continuité de l’accès au microcrédit.