1.2.2.2 l’aléa moral

Dans le domaine de la santé, il existe deux principaux comportements de risque moral.

• L’aléa moral ex ante : Lorsque les assureurs ne peuvent observer les comportements de prévention des assurés, cette structure d’information génère une incitation perverse qui réduit voir annule ces comportements. En effet, le risque de santé dépend des comportements des assurés vis-à-vis de tout effort susceptible d’aggraver leur état de santé ou d’augmenter la probabilité d’occurrence d’une telle aggravation. Shavell (1979) s’est interrogé sur les comportements d’aléa moral ex ante. Il montre que les assurés n’adoptent aucun comportement de prévention s’ils disposent d’une assurance complète.
• L’aléa moral ex post : la présence des comportements d’aléa moral expost signifie que les personnes assurées ont des dépenses de santé plus élevées que les personnes non assurées, ce qui génère une surconsommation de soins et par la même une perte de bien-être social.

La cause originelle de ces comportements est l’insensibilité aux prix des assurés. La couverture du risque maladie implique une réduction des prix en cas de maladie incitant les assurés à consommer davantage de soins.

La pratique couramment utilisée par les responsables des systèmes publics d’assurance maladie pour réduire l’ampleur de ces comportements est l’augmentation des tickets modérateurs. Le ticket modérateur est la fraction du tarif établi pour les prestations en nature, qui est laissé à la charge de l’assuré, dont le but est de modérer ses dépenses et de le responsabiliser.