4.5 Conclusion

L’objectif de ce chapitre était de montrer qu’il est difficile de transposer directement les résultats traditionnels de l’économie de l’assurance à des problèmes d’assurance santé. Nous avons utilisé pour cela une fonction d’utilité bi variée qui dépend à la fois de la richesse et de la santépour représenter les préférences d’un agent. Ce dernier fait face à un risque de santé et un risque non assurable. Pour ce deuxième risque, il peut s’agir d’un risque de perte de revenu consécutive à une baisse de l’activité pour un entrepreneur individuel ou à un risque d’accident.

Nous montrons, contrairement aux résultats de Rey (2003), que les principaux déterminants de la demande d’assurance sont non seulement la corrélation entre les deux risques et l’utilité marginale de la richesse en fonction de l’état de santé mais aussi la manière dont la réalisation du risque non assurable affecte l’utilité marginale de la richesse. Ce résultat peut être utilisé pour amender le modèle d’assurance développé par Doherty et Schlesinger (1983). En effet, si on observe qu’un assuré, en présence d’une prime chargée, augmente sa couverture d’assurance santé lorsqu’il est également confronté à un risque non assurable négativement corrélé avec le premier risque, on peut en déduire que le modèle de Doherty et Schlesinger (1983) ne conserve pas sa validité lorsqu’il s’agit d’un risque de santé.