Section 2. Problématique et hypothèses

Nous nous proposons d’analyser le processus d’exclusion bancaire en adoptant la problématique suivante :

Le phénomène d’exclusion bancaire des particuliers peut-être compris comme le résultat de l’inadéquation entre la nécessité pour les personnes de recourir aux produits bancaires et la contrainte de rentabilité croissante qui pèse sur les établissements de crédit les distribuant.

Les résultats attendus de cette thèse et les hypothèses afférentes élaborées à partir de nos enquêtes de terrain sont alors les suivants :

1. Proposer une définition opérationnelle du phénomène d’exclusion bancaire des particuliers en faisant l’hypothèse qu’il est nécessaire pour cela de considérer simultanément les difficultés bancaires d’accès et d’usage et de les lier systématiquement à leurs conséquences sociales.
2. Montrer en quoi les produits bancaires sont aujourd’hui une composante incontournable de l’appartenance sociale des personnes en faisant l’hypothèse que ce rôle découle du processus d’intensification de la financiarisation des rapports sociaux.
3. Mettre en évidence que les difficultés bancaires que connaissent les particuliers ne peuvent être comprises sans considérer les caractéristiques de la prestation définies par les établissements bancaires en faisant la double hypothèse que c’est le caractère inapproprié des caractéristiques de la prestation aux besoins spécifiques d’une partie de la population qui provoque ces difficultés, caractéristiques qui s’expliquent par les choix retenus par les établissements en raison de la double contrainte technique de réduction de l’incertitude, et financière de rentabilité.
4. S’interroger sur la pertinence des réponses existantes pour prévenir l’exclusion bancaire ou en limiter les conséquences en faisant l’hypothèse que la régulation du secteur bancaire en est l’élément clef en permettant la prise en compte appropriée des besoins des personnes ne présentant pas un intérêt commercial suffisant pour les établissements de crédit pour être servis de manière appropriée.

L’objectif opérationnel de cette thèse n’est pas poursuivi au détriment de toute théorisation. Il est ainsi nécessaire de se doter d’une grille de lecture adéquate qui permette de construire des hypothèses afin d’expliquer le réel. Cette démarche prenait d’autant plus d’importance que nous avons constaté l’absence de travaux portant sur ce sujet en France lorsque nous avons débuté cette thèse.

Il nous a donc fallu construire des données originales permettant l’analyse et la conceptualisation. C’est cette démarche de recherche qu’il faut à présent rendre explicite. Plus précisément, il s’agit de définir les principes épistémologiques généraux qui ont guidé notre travail (section 3) puis les outils de collecte et d’analyse des données (section 4) ainsi que leur mise en œuvre (section 5) avant de pouvoir présenter la structure de la thèse (section 6).