§2. Les trois phases de la recherche

En raison de la complexité de l’objet d’étude (saisir à la fois la réalité de notre objet d’étude du point des particuliers et des banquiers), de l’absence de travaux préexistants, et de la méthodologie adoptée (la nécessité de réaliser des allers-retours réguliers entre terrain et théorie), l’inscription de la thèse dans un temps long a été pour nous un atout.

Trois phases peuvent être distinguées dans le déroulement de notre travail (tableau 2). Le premier de fin 2001 à mi-2003 a principalement porté sur la compréhension des difficultés bancaires et de leurs conséquences du point de vue des particuliers. Puis de mi-2003 à fin 2005, c’est le point de vue bancaire qui a été privilégié avec l’analyse approfondie des contraintes qui pèsent sur l’activité du prestataire. Lors de ces deux premières phases, l’ensemble des acteurs a toujours été pris en compte, simplement l’attention s’est davantage portée sur les particuliers tout d’abord puis les prestataires ensuite. Enfin, de fin 2005 à mi-2008, notre grille de lecture a été mise à l’épreuve et améliorée lorsque cela était nécessaire, d’un point de vue dynamique dans le cadre d’une étude d’impact longitudinale, et dans une perspective internationale par notre participation à deux études de comparaison européennes.

Tableau 2 : Tableau synoptique des enquêtes de la thèse

Phases de la thèse	Objectifs	Commanditaires des enquêtes	Objectifs de la commande sociale	Méthodologie
Fin 2001 – milieu 2003	Comprendre les difficultés bancaires que rencontrent les particuliers, leurs conséquences et les éventuelles solutions pour améliorer leurs relations avec les établissements de crédit.	Caisse des dépôts et consignations	Analyser les bonnes pratiques permettant d’améliorer les relations entre clients en difficulté et établissements de crédit	Entretiens semi-directifs, observations et récits de pratiques en situation Enquête réalisée avec Guérin (Gloukoviezoff & Guérin, 2002a)	10 récits de pratiques en situations avec des membres des dispositifs 3 monographies de dispositifs
		Observatoire national de la pauvreté et de l’exclusion sociale – Caisse des dépôts et consignations	Comprendre la nature des difficultés sources d’exclusion bancaire et leurs conséquences pour les personnes qui les subissent	Récits de pratiques en situation et focus group Entretiens réalisés par FORS-Recherche Sociale et Économie et Humanisme (Brunet et al., 2003 ; Ebermeyer et al., 2003 ; Gloukoviezoff, 2004c)	Récits de pratiques en situation : 77 avec des personnes en difficulté, 12 avec des banquiers et 10 avec des travailleurs sociaux 2 focus group avec des personnes en difficulté
Milieu 2003 – fin 2005	Comprendre les enjeux spécifiques de la relation bancaire pour le prestataire et analyser en profondeur les alternatives possibles	Centre d’étude de l’emploi	Comprendre ce qu’il se joue vraiment entre les particuliers et deux institutions que sont un bureau de poste et une mairie d’arrondissement	Récits de pratiques en situation Enquête réalisée avec Tinel (Gloukoviezoff & Tinel, 2004)	24 récits de pratiques avec des agents de deux bureaux de poste (au regard de leur activité bancaire) (également 24 récits de pratiques en situation avec le personnel de la Mairie)
		Fédération nationale des caisses d’épargne	évaluer la réalité de l’activité des salariés en agence en comparant trois agences situées en zone urbaine sensible et une en zone résidentielle aisée	Récits de pratiques en situation, observation et quantification Exploitation des données quantitatives réalisée avec le logiciel Modalisa (Gloukoviezoff, 2003)	24 récits de pratiques en situation avec des banquiers en agence (18 en zone urbaine sensible et 6 en zone résidentielle aisée) Près de 59 heures d’observation et quantification à partir de 834 clients au guichet
			Évaluation des stratégies d’implantation d’agences en zone urbaine sensible selon les réseaux bancaires	Analyse statistique à l’aide du logiciel Modalisa. Exploitation présentée dans le chapitre 9 de la thèse	Données fournies par la Caisse nationale des caisses d’épargne
			Évaluation de nombreux dispositifs spécifiques destinés à lutter contre l’exclusion bancaire	Monographie, observation et récits de pratique en situation Éléments n’ayant pas donné lieu à une publication spécifique	Outre les multiples entretiens avec les personnes mettant en œuvre les dispositifs, 16 récits de pratiques en situation avec les animateurs des dispositifs et 7 avec des personnes en difficultés accueillies dans ces dispositifs
		DREES	Analyse quantitative des difficultés bancaires des allocataires de minima sociaux	Proposition de quatre questions spécifiques et croisement avec les autres variables de l’enquête. Exploitation technique réalisée par Monrose (Gloukoviezoff & Monrose, 2004)	Questionnaire auprès de 5 000 allocataires de minima sociaux
Fin 2005 – milieu 2008	Mettre en perspective notre grille de lecture et nos hypothèses d’un point de vue international et en approfondir les aspects dynamiques	Fédération nationale des caisses d’épargne – ATD Quart monde	Croisement des savoirs et confrontation des points de vue	Échanges collectifs et travail par atelier sur des thématiques liées aux difficultés bancaires sur une durée de 3 jours Élément n’ayant pas donné lieu à une publication spécifique	5 personnes en difficultés, 7 banquiers et 5 formateurs de Finances & pédagogie
		French American Foundation – Fédération nationale des caisses d’épargne	Analyse des réponses américaines à la bancarisation des ménages aux ressources limitées	Séminaires de travail avec des représentants des différentes parties prenantes (instituions financières de développement communautaire, banques commerciales, établissements de crédit spécialisés, chercheurs, autorités de régulation, etc.) Voir annexe 6	En 5 jours, 40 personnes ont été rencontrées représentant 29 institutions différentes
		Commission Européenne	Développer une définition commune et opérationnelle de l’exclusion bancaire	Travail en concertation avec des experts de différents pays (RFA, 2008)	14 pays européens représentés
		Commission Européenne	Développer une définition commune et opérationnelle du surendettement	Travail en concertation avec des experts de différents pays (OEE, 2008)	19 pays européens représentés
		Secours Catholique	Évaluer l’impact de l’accès aux Crédits projet personnel pour les emprunteurs mais également pour le Secours Catholique et les trois partenaires bancaires impliqués	Étude longitudinale comportant deux vagues d’entretiens à un an d’intervalle et concernant l’ensemble des parties prenantes d’un Crédit projet personnel. Étude réalisée en collaboration avec Lazarus et Palier (Gloukoviezoff & Lazarus, 2007) (Gloukoviezoff & Palier, 2008)	110 récits de pratiques en situation : 13 avec l’encadrement et 3 avec des prescripteurs (1ère vague) 27 puis 22 avec les emprunteurs 17 puis 15 avec les accompagnateurs 8 puis 5 avec les banquiers