Section 2. Pour une définition complète et rénovée de l’exclusion bancaire

Proposer une définition de l’exclusion bancaire des particuliers qui, à défaut d’être universelle, ait la possibilité d’être appliquée avec pertinence à des sociétés variées, suppose de s’affranchir de deux contraintes analytiques. La première est de penser cette définition non comme portant sur le phénomène lui-même mais sur les mécanismes qui le produisent. Ce sont le plus souvent les pratiques des établissements bancaires qui sont alors pointées du doigt à l’instar de la localisation des agences pour Leyshon et Thrift (1995). La seconde contrainte consiste à borner la définition d’un phénomène en fonction des possibilités d’action permettant de lutter contre. Ce risque, souligné par Sen (2000a) à propos de la pauvreté, consiste à faire peser sur le diagnostic scientifique, les contraintes appartenant au temps des recommandations politiques. Le champ de l’exclusion bancaire est particulièrement exposé à ces deux difficultés en raison de l’intérêt politique et économique qu’il suscite. En évitant ces deux écueils, nous entendons proposer une définition de l’exclusion bancaire comprise comme un phénomène social prenant ses sources dans le fonctionnement, ou devrait-on dire le dysfonctionnement, de nos sociétés dites modernes.

Pour cela, il convient de situer la définition proposée au sein des différents travaux menés en France. Il ressort que si des aspects de l’exclusion bancaire des particuliers ont bien été analysés, aucune analyse systématique n’a encore été menée. Dès lors, c’est au sein des travaux portant sur les liens financiers et conduit autour de Jean-Michel Servet par les membres du Centre Walras⁵⁰ que nous avons puisé les bases conceptuelles de notre définition (§1). Une fois posée, c’est à l’aide du concept de capabilités développé par Sen (1993) que peut être située l’exclusion bancaire au regard des questions plus vastes d’inégalité, de pauvreté et d’exclusion sociale (§2).