B. Une approche originale fruit d’un travail collectif

Alors qu’au Royaume-Uni, le principal centre de recherche consacré à cette question abonde dans ce sens, il n’en va de même en France. Le Centre Walras (Université Lumière Lyon 2)⁵⁹ se distingue en effet par les conceptualisations proposées de l’exclusion financière et bien sûr de l’exclusion bancaire, conceptualisations autour desquelles s’articulent les débats scientifiques et politiques (Gouguet & Jarry, 2004 ; Lazuech & Moulévrier, 2004 ; Pastré, 2006).

Si la définition que nous proposons dépasse la seule question de l’accès, outre bien évidemment les résultats de nos enquêtes, c’est également en raison de notre sensibilisation à la question plus vaste du lien financier développée au sein du Centre Walras. En effet, la diversité des thématiques abordées et discutées collectivement (qu’il s’agisse de l’usage de monnaies sociales (Servet et al., 1999), de la microcréation d’entreprise ou des pratiques d’épargne et de prêt collectif en Afrique⁶⁰) nous a permis d’éviter de considérer comme acquise l’assimilation entre exclusion bancaire et difficultés d’accès.

Notamment, l’analyse de Servet (2000, 2006)⁶¹ des différentes formes d’exclusion bancaire met davantage l’accent sur l’importance des conséquences sociales des difficultés bancaires. Il identifie ainsi quatre formes principales : la discrimination, la stigmatisation, la marginalisation économique et sociale, et la vulnérabilité accrue face aux risques. Si la première est explicitement une cause de difficultés bancaires résultant principalement « d’une action volontaire de bannissement par les institutions financières » (2006, p. 67), les trois autres correspondent à des conséquences. Elles touchent respectivement à la mise en cause de l’estime de soi, de la possibilité de prendre part à la société, et de la possibilité de faire face aux aléas de la vie en mobilisant les différents produits bancaires.

En complément de ces apports, les bases de notre définition de l’exclusion bancaire ont alors été posées à partir d’une étude menée sur l’amélioration des relations entre les établissements bancaires et leur clientèle en difficultés (Gloukoviezoff & Guérin, 2002a). Elle a permis de mettre en évidence qu’avoir accès aux produits bancaires n’était pas synonyme d’absence de difficultés bien au contraire. C’est dans cette étude que la définition de l’exclusion financière du Centre Walras est pour la première fois formulée : « Une personne se trouve en situation d’exclusion bancaire et financière lorsqu’elle subit un degré d’entrave dans ses pratiques bancaires et financières, qui ne lui permet plus de mener une vie sociale normale dans la société qui est la sienne » (Gloukoviezoff & Guérin, 2002a, p. 4).