B. Les établissements de crédit au cœur de la vie des particuliers

L’intensification de la deuxième forme de financiarisation (l’intermédiation) entamée au cours des Trente Glorieuses, se poursuit rendant les établissements de crédit rigoureusement incontournables. Alors qu’en 1966, l’accès au compte de dépôt était le fait d’une minorité, 92 % des ménages en détenaient déjà un en 1984 (Bonin), et près de 99 % en 2001 (Daniel & Simon, 2001). Un tel niveau fait de la France l’un des pays où le taux d’accès au compte est le plus élevé au monde. De la même manière, les moyens de paiement scripturaux et principalement le chèque et la carte bancaire prennent le pas sur les espèces. C’est ce que révèle l’évolution récente des moyens de paiement utilisés pour une dépense de 25 euros pour laquelle carte bancaire et chèque passent de 57 % à 63 % en 7 ans (graphique 1).

Source : FBF (2006).

Pour un paiement de 100 euros cette fois, le mode de paiement choisi illustre à quel point la France est aujourd’hui une société financiarisée en comparaison de ses principaux voisins européens (Graphique 2).

Source : d’après données Eurobaromètre 63.2 (2005).

Les Français sont ainsi les européens qui ont le moins recours aux espèces (11 %) pour ce type de règlement au sein de toute l’Europe (la moyenne européenne est de 45 %). Ils sont également les premiers utilisateurs de chèques en raison notamment de sa gratuité au point que plus d’un sur deux en Europe est émis en France (Eurobaromètre 63.2, 2005).

La large diffusion de ces moyens de paiement scripturaux participe de la définition de normes rendant la vie de ceux qui en sont exclus, quelle qu’en soit la raison, beaucoup plus difficile. Mais ces normes ne sont que temporaires dans la mesure où les progrès techniques conduisent au développement de nouvelles formes de paiement et à leur diffusion progressive à l’ensemble de la population. C’est actuellement le cas pour les paiements par Internet qui sont aujourd’hui relativement répandus, ce le sera dans un avenir très proche pour les paiements par téléphone mobile¹⁴².

Ce recours de plus en plus courant aux produits bancaires se constate également en matière de crédit à la consommation bien que sa diffusion soit relativement lente depuis 1990. La proportion de ménages endettés passe ainsi de 50,9 % en 1990 à 52 % en 2008 et celle des ménages ayant utilisé le découvert bancaire au moins une fois dans l’année passe de 22,5 % à 24,1 % (Mouillart, 2008). Si l’on s’intéresse plus précisément aux ménages endettés au titre des crédits de trésorerie, ils sont un tout petit peu plus d’un tiers dans cette situation en 2008 (contre près de la moitié au Royaume-Uni). Cet endettement se fait par l’intermédiaire des banques de détail qui distribuent découvert, prêts personnels et crédit revolving soit directement à leurs clients, soit par l’intermédiaire de leurs filiales que sont les établissements spécialisés de crédit¹⁴³.

Compte-tenu de ces éléments, il serait possible de conclure qu’en dépit de la fin des Trente Glorieuses, le processus de financiarisation a poursuivi son intensification à l’identique. S’il a effectivement continué à s’intensifier, la logique à l’œuvre s’est en revanche profondément modifiée.