Section 2. La prestation de services bancaires : la construction sociale du produit

Pour comprendre quel est le « produit » de la relation bancaire et donc quelles sont les formes d’incertitude qui en découlent, il est indispensable de développer une grille de lecture qui permette une double évolution. La première tient à l’articulation des différents produits bancaires (compte, moyens de paiement scripturaux, crédit, etc.). La seconde suppose de ne pas se focaliser sur le temps fort de l’échange (la vente de ces différents produits) mais d’intégrer les effets de l’utilisation qui en est faite. En d’autres termes, il convient de saisir simultanément l’articulation des produits bancaires et le « produit » de cette articulation pour la banque et pour le client, c'est-à-dire le résultat de la relation bancaire.

Cette prise en compte du « produit » bancaire soulève de nombreuses difficultés dans la mesure où les effets peuvent se manifester à des temporalités différentes, dépendent d’influences multiples (celles du banquier, du client, de chocs exogènes, etc.), et peuvent être évalués selon divers registres de valeurs. C’est pour faire face à ces problèmes qu’il nous faut élaborer une grille d’analyse spécifique.

Pour élaborer cette grille, nous nous appuierons tout d’abord sur les travaux de Gadrey (1994a, 1996 et 2003). Cela nous permettra de cerner les enjeux généraux d’une démarche en termes de prestation de services (§1). Puis, nous en appliquerons les critères d’analyse au cas spécifique de l’activité bancaire afin d’identifier ce sur quoi porte la prestation et quels en sont les produits (§2). Il sera alors possible de proposer une définition détaillée de la prestation de services bancaires (§3).