A. Du soutien…

L’une des premières manifestations de difficultés bancaire est le fait pour un emprunteur de rencontrer des difficultés pour assumer ses mensualités. Face à ce type de situation, l’établissement de crédit peut apporter une réponse aux problèmes de son client : le rachat de crédit.

Il s’agit de regrouper les différents crédits en cours en un seul afin de réduire le montant des mensualités par l’allongement de la période de remboursement. Si cette réponse peut avoir un effet positif en allégeant la charge mensuelle de remboursement, elle présente deux limites. D’une part, elle n’est offerte qu’aux clients pour lesquels l’évaluation du niveau de risque après consolidation est satisfaisante. D’autre part, cette évaluation ne suppose pas nécessairement la mise en œuvre d’un copilotage particulier, inscrivant alors pleinement ce produit dans la stratégie commerciale de l’établissement. Toutefois, ce constat ne remet pas en cause la pertinence de l’outil ; il en souligne simplement les limites qui sont celles inhérentes à la relation bancaire telle que nous l’avons décrite. En l’absence de copilotage, soulager la charge des mensualités à court terme par un seul crédit peut s’avérer contreproductif pour l’emprunteur (encadré 37).

Encadré 37 : Avantages et limites du rachat de crédits

Le rachat de crédit n’est pas une bonne ou une mauvaise solution en soi. Cela dépend de ses caractéristiques. C’est ce qu’illustre l’analyse de l’association Belge de défense des consommateurs, Test-Achat (2007) à partir d'une situation concrète (tableau 15). Tableau 15 : La situation initiale de l’emprunteur   Montant à rembourser Taux Mensualités Prêt amortissable 7 995 € 12 % 36 x 263 € Crédit voiture 5 291 € 6 % 24 x 234 € Crédit revolving 2 658 € 13,50 % 12 x 237 € À rembourser chaque mois 12 premiers mois 734 € 12 mois suivants 497 € 12 derniers mois 263 € Montant total 17 928 € Source : Test Achat (2007).L’emprunteur ne peut assumer les 734 euros de remboursement mensuels. Pour cela Test-Achat examine deux rachats de crédit possibles (intégrant le coût du remboursement anticipé de crédit) : le premier est issu de publicité d’un établissement de crédit spécialisé français (solution 1), le second est l’un des plus intéressants sur le marché du rachat de crédit (solution 2) (tableau 16). Tableau 16 : Les diverses solutions possibles   Solution 1 Solution 2   Montant à rembourser taux mensualités Montant à rembourser taux mensualités Rachat de crédit 16 249 € 12,50 % 30 x 268 € 16 249 € 7,25 % 30 x 592 € Mensualité 628 € 592 € Total 18 840 € 17 760 € Source : Test Achat (2007).En dépit de leur légère différence de coût mensuel et global, ces deux propositions ont en commun de n’être intéressantes que pour les 12 premiers mois. Elles se révèlent pénalisantes pour les 24 mois qui suivent en provoquant un alourdissement des mensualités. Si l’emprunteur bénéficie véritablement des conseils d’un créancier, d’autres solutions plus avantageuses sont possibles : refinancer les crédits mais de manière distincte. L’une des solutions possibles est de refinancer le prêt amortissable (soit 8 233 euros avec l’indemnité de remboursement anticipée) à un taux de 7,25 % sans modifier la durée de remboursement, de conserver le crédit voiture tel qu’il est, et de refinancer le crédit revolving toujours au taux de 7,25 % mais pour une durée de 24 mois afin de réduire le montant des mensualités (tableau 17). Tableau 17 : Un rachat de crédit avec copilotage   Montant à rembourser Taux Mensualités Prêt amortissable 8 223 € 7,25 % 36 x 254 € Crédit voiture 5 291 € 6 % 24 x 234 € Crédit revolving 2 658 € 7,25 % 24 x 119 € À rembourser chaque mois 24 premiers mois 607 € 12 derniers mois 254 € Au total 17 616 € Source : Test Achat (2007).Cette solution s’avère moins coûteuse que les deux précédentes et permet de réduire les mensualités au cours des 12 premiers mois et des 12 derniers tout en les augmentant moins que la première solution et légèrement plus que pour la seconde au cours de la deuxième année de remboursement.

En l’absence de copilotage, le rachat de crédit n’est qu’un outil de plus destiné à rentabiliser la relation même s’il peut apporter une réponse au besoin du client³⁰⁴.