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Processus d'appropriation des dispositifs de microfinance : un exemple en milieu rural mexicain
par MORVANT épouse ROUX Solène
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2006
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Université Lumière Lyon 2
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Table des matières
Illustrations
Tableaux
Page de titre
Remerciements
Introduction générale
Une démarche empirique qualitative et quantitative
Une démonstration qui s’articule en quatre parties
1. Cadre théorique et méthodologie de la recherche
2. Dimensions individuelle et collective de la dette au Mexique
3. Une insertion de l’IMF prenant appui et renforçant les réseaux sociaux d’accès à la liquidité
4. Modalités collectives d’ajustement de l’offre de l’IMF à la demande des emprunteurs
Première partie. Cadre théorique et méthodologie de la recherche
Introduction
Chapitre 1. Appréhender dette et marché comme des principes institutionnalisés
Introduction
Section 1. Approches exclusivement contractuelles du système financier « informel » dans les pays en développement
§1. L’approche traditionnelle d’inspiration keynésienne
§2. La rupture provoquée par la théorie de la répression financière
§3. Le renouvellement des analyses dans le cadre de la théorie néo-institutionnelle
A- Aux fondements du courant néo-institutionnaliste : l’incomplétude de l’information
B- La portée de l’économie néo-institutionnelle dans l’analyse du secteur financier dans les pays en développement.
C- Les impasses du courant néo-institutionnaliste pour saisir les institutions comme des « réalités socialement construites » Granovetter et Swedberg [1995 : 134]. .
D- Remise en question empirique de l’hypothèse du dualisme financier : dépasser l’approche résiduelle des pratiques financières informelles
Section 2. Analyses de la finance informelle fondées sur la théorie des jeux
§1. Une approche du crédit informel fondée sur le mécanisme de la réciprocité différée
§2. Utilitarisme et rôle instrumental des normes sociales : une double impasse à l’émergence de la réciprocité
A- Rationalité et jeux à horizon fini et infini
B- Un rôle purement instrumental dévolu aux normes sociales dans la motivation humaine
Section 3. La dette, principe institutionnalisé : ressorts anthropologiques et institutionnels de la dette
§1. La dette, principe constitutif et moteur des relations sociales
A. Le rôle fondateur de la dette
B. La délimitation des sphères marchandes et non marchandes : une construction sociale
§2. La dette, une institution sociale fondamentale
A. Pertinence de l’hypothèse de la « dette de vie » comme fondement du lien social dans les sociétés modernes démocratiques
B. Pour une approche institutionnelle de la dette
Section 4. Coexistence de deux logiques distinctes de la relation marchande
§1. Place de marché et lien de clientèle : deux logiques marchandes distinctes
§2. Interdépendance des deux logiques marchandes : illustration à partir de l’étude du positionnement de la microfinance
Conclusion du chapitre
Chapitre 2. Dépasser individualisme et holisme méthodologiques Appréhender les motivations humaines
Introduction
Section 1. Individualisme et holisme comme méthodes
§1. L’individualisme méthodologique
A- L’affirmation de la singularité du mobile de l’action
B- Identifier action et bien être : la théorie du bien être
§2. Le holisme méthodologique : une action individuelle contrainte par les normes sociales et les règles de conduite
Section 2. Premiers pas vers la prise en compte de l’interaction sociale : l’individualisme éthique
§1. La dichotomie de l’évaluation : action et bien être doivent êtres appréhendés séparément
§2. L’évaluation du bien être doit s’affranchir de l’utilité
§3. Dépasser l’approche par l’accomplissement : l’approche du bien être par les capabilités
Section 3. Tendre vers la coexistence de l’interaction verticale et horizontale
§1. Points de convergence et de divergence de l’individualisme institutionnel et du holisme : l’interaction verticale.
§2. L’emprise des cadres relationnels : le réseau social comme médiateur de l’action économique
Conclusion du chapitre
Chapitre 3. Méthode de collecte et d’analyse des données :
Introduction
Section 1. Tendre vers davantage de réalisme
§1. Dépasser l’idée d’un modèle de prise de décision ex-ante : une approche en compréhension
§2. Allier rationalité cachée et confrontation statistique
A. Appréhender les pratiques monétaires et financières comme des processus de décisions dynamiques
B. Une démarche fondée sur le couplage qualitatif/quantitatif
Section 2. Méthodologie de collecte des données
§1. Échelle d’observation et présupposés méthodologiques
A. L’échelle d’observation : la microéchelle
B. Modalités de construction de l’échantillon et de collecte des données
§2. Le type d’outils mobilisés pour collecter les données
A- Une production discursive basée sur la narration et l’observation
B- Une production de données statique basée sur des questionnaires préconstruits
§3. L’analyse des données collectées : effectuer le passage du particulier au général
A. Interprétation et comparaison dans l’approche qualitative
B. La quantification au travers de l’agrégation statistique et la mise en relation économétrique
Conclusion du chapitre
Conclusion de la première partie
Deuxième partie. Dimensions individuelle et collective de la dette au Mexique
Introduction
Chapitre 4. Aspects institutionalisés de la dette dans le contexte rural mexicain
Introduction
Section 1. Principaux éléments de l’organisation des communautés indiennes paysannes au Mexique
§1. Informations démographiques et géographiques sommaires du contexte d’étude
§2. Charges civiles et religieuses : principales caractéristiques
A. Les charges civiles et les contributions financières
B. Les charges religieuses
§3. Statut de la terre et importance des acticités agricoles pour la subsistance des villages étudiés
A. Les activités agricoles
B. Autres activités économiques
C. Les transferts de revenus issus de la migration
§4. Les transferts publics monétaires ou en nature
A- Les programmes ciblés sur les pauvres
B. Programmes publics d’appui à la production
Section 2. Informalités financières Expression empruntée à J-M Servet [2006a, à paraître]. dans le contexte d’étude
§1. Pratiques interindividuelles de prêt/emprunt
A- La vente à crédit : le fiado
B- Les prêts au sein du voisinage et de la famille avec ou sans intérêt
C- Les prêts auprès du prêteur professionnel : le recours à un réseau de relations sociales plus éloigné
§2. Les formes collectives d’accès à l’emprunt
A. La tanda (tontine)
B. Les autres formes collectives
§3. Lien de dette, lien de subordination ?
Section 3 Le rôle pluriel de la dette dans les villages mexicains étudiés
§1. Consubstantialité des liens financiers et des liens sociaux : observations empiriques [identité 1]
§2. Coïncidence épargne et prêt [identité 2]
1. Diversité des supports de la pratique de l’« épargne-prêt»
2. Diversité de l’origine des surplus
§3. L’identité créancier /débiteur [identité 3]
Section 4. L’organisation de la dette tournée vers la circulation de la monnaie et des richesses
§1. Organiser la circulation de la monnaie pour lutter contre son immobilisation improductive
A. Éléments théoriques
B. Hypothèses empiriques : le réseau social, support de la circulation de la monnaie et d’autres richesses dans le contexte étudié
§2. L’homogénéisation des comportements au travers de l’institution de la dette : aspects théoriques et conséquences méthodologiques
A. Figures du phénomène d’homogénéisation des comportements
B. Implications méthodologiques
Conclusion du chapitre
Chapitre 5. Les finances rurales et la microfinance au Mexique
Introduction
Section 1. Les échecs du système de crédit agricole étatique
§1. Un système coûteux et peu opérationnel
§2. Des montants élevés de transferts mais peu de développement Traduit de Bouquet et Cruz [2003 : 25]
Section 2. Le secteur des finances populaires
§1. Le secteur des finances populaires avant la mise en œuvre de la LACP.
§2. La loi d’épargne et de crédit populaire (LACP)
Section 3. Description du dispositif de microfinance étudié
§1. Une intervention motivée par un fort volontarisme envers des localités marginalisées.
A. Méthodologie d’implantation
§2. Méthodologie d’intervention
A- Caractéristiques des produits de crédit
B- Autres services financiers
Conclusion du chapitre
Conclusion de la seconde partie
Troisième partie. Une insertion de l’IMF prenant appui et renforçant les réseaux sociaux d’accès à la liquidité
Introduction
Chapitre 6. Déterminants sociaux de l’accès aux services de crédit du dispositif de microfinance
Introduction
Section 1. La participation des ménages aux institutions de microfinance : évidence empirique
§1. Cadre analytique des facteurs qui déterminent l’accessibilité des services de crédit
A- Définition de l’outreach
B- Facteurs déterminant l’accessibilité des services
§2. Études empiriques
Section 2. Un accès déterminé par l’insertion dans les réseaux d’accès à la liquidité et le capital social
§1. Biais de sélection en faveur d’un degré élevé d’insertion dans les réseaux informels d’accès à la liquidité
A. Le prêt collectif comme mode d’accès aux services de prêts de l’IMF
B. Évidence empirique du biais en faveur de l’insertion des emprunteurs dans les réseaux sociaux d’accès à la liquidité
§2. Le rôle prépondérant des proximités relationnelles
Conclusion du chapitre
Chapitre 7. Continuité de l’accès au dispositif de microfinance
Introduction
Section 1. Préserver le droit d’accès, un enjeu de taille pour les clients-emprunteurs de l’IMF
§1. Un degré de substituabilité fondé sur les caractéristiques de l’offre
§2.Un degré de substituabilité fondé sur des critères subjectifs inhérents à la « demande »
Section 2. Répondre à l’exigence de remboursement passe par le recours au réseau social
§1. L’accès au microcrédit diffère le recours aux transferts privés de la migration
§2. Le recours au réseau social comme substitut au microcrédit pour un court délai
§3. Le microcrédit autorise de nouvelles possibilités d’appui à l’entourage
A- Mise à disposition de l’argent prêté par l’IMF à un tiers
B- Utilisation collective au sein de la maisonnée ou destinée à soutenir un proche
Conclusion de chapitre
Chapitre 8. Dépasser l’approche univoque de la relation qui prévaut entre finance formelle et informelle: une analyse quantitative
Introduction
Section 1. Analyses univoques des relations prenant place entre la finance formelle et la finance informelle
§1. Explications théoriques de la co-existence des deux secteurs
A. L’approche résiduelle ou l’effet spillover
B. L’approche par le coût effectif de l’emprunt ou les avantages attribués au prêteur informel
§2. Évidences empiriques
A. Rationnement du crédit et spillover effect
B. Remise en question de l’hypothèse de segmentation de la demande de crédit
C. L’analyse empirique des interactions des secteurs financiers formel et informel : considérations méthodologiques
Section 2. Considérations méthodologiques de l’analyse quantitative
§1. Problème du biais de sélection : définition des deux sources de biais de sélection
§2. Caractéristiques du modèle économétrique testé
§3. Recours à la procédure d’estimation en deux étapes d’Heckman
Section 3. Résultats statistiques et économétriques
§1. Statistiques descriptives
A. Caractéristiques diverses de l’échantillon des ménages étudiés
B. Comportements financiers des ménages : répartition par quartiles de revenus, transferts privés et des cription des comportements d’emprunt
§2. Résultats des estimations économétriques
A. Déterminants de l’emprunt auprès du secteur informel
B. Déterminants de l’offre de prêt envers l’entourage
Conclusion du chapitre
Conclusion de la troisième partie
Quatrième partie : Modalités collectives d’ajustement de l’offre de l’IMF à la demande des emprunteurs
Introduction
Chapitre 9. Apparition d’un décalage entre l’offre potentielle et la demande réelle
Introduction
Section 1. La réalité du contexte rural mexicain : un décalage croissant entre la projection de l’imf et les comportements individuels d’emprunt
§1. Confrontation des présupposés de la microfinance avec les comportements d’emprunt des clients de l’IMF.
A. Présentation de la base de données
B. Règles relatives à l’augmentation progressive des montants prêtés
§2. Augmentation progressive des montants prêtés par l’IMF et stratégies individuelles divergentes
A. Construction des variables observées
B. Analyse statistique des montants empruntés par les clients de l’IMF au cours des différents cycles de crédit
C. Quelques éléments d’explication de l’évolution des stratégies d’emprunt
§3. Augmentation progressive de la durée des prêts et stratégies individuelles divergentes
Section 2. Augmentation progressive des montants prêtés par l’imf et émergence de divergences au sein des groupes de solidarité.
§1. Homogénéité des groupes solidaires : justifications théoriques et évidences empiriques
§2. Émergence de stratégies différenciées d’emprunt au sein des groupes de solidarité
Conclusion du chapitre
Chapitre 10 . Adapter collectivement la demande à l’offre afin de sauvegarder le droit d’accès aux services de l’IMF
Introduction
Section 1. Appréhender les mécanismes incitatifs en situation quasi-monopolistique
§1. Effets de la concurrence sur les emprunteurs : une revue de la littérature
A. Évidence empirique de l’influence de la concurrence sur les performances de remboursement des emprunteurs
B. Évolution des conditions de l’offre en situation de concurrence
§2. Retour sur la spécification de l’offre de services financiers dans le contexte d’étude
Section 2. Les voies empruntées par les clients de l’IMF pour adapter l’offre de l’IMF à leurs besoins réels : une analyse à l’aune du couple défection et prise de parole.
§1. Le couple défection et prise de parole de Hirschman
§2. Réalisme des options offertes par la cadre analytique hirschmanien pour notre contexte : entre défection et prise de parole
A. Opportunité de l’option de la Défection
B. Éventualité de la prise de parole
Section 3. Ni défection, ni prise de parole : le choix d’une « troisième voie »
§1. Un niveau faible de défection
§2. Les arrangements collectifs et individuels pour adapter l’offre de l’IMF aux nécessités financières réelles des clients/membres.
A. Gérer l’hétérogénéité des besoins financiers au sein du groupe de solidarité : les pratiques de prêt interne entre membres du groupe de solidarité.
B. Adapter l’offre à la demande : utilisation des prêts reçus par d’autres membres de la famille
C. Les arrangements « individuels» pour adapter l’offre de l’IMF aux nécessités financières réelles des clients/membres.
Conclusion du chapitre
Conclusion de la quatrième partie
Conclusion générale
Apport méthodologique issu de la confrontation de deux approches distinctes du processus de la collecte de données de terrain
H1. Une approche intrinsèque des droits et obligations
La dette : une institution sociale
Place des droits et obligations dans le lien marchand : identification de deux logiques distinctes
La dette, principe institutionnalisé : illustration à partir de notre contexte d’étude
H2. Le microcrédit s’insère dans les flux de droits et obligations prévalant a sein du réseau social
L’accès au marché ne se résume pas à la disponibilité de l’offre
Le recours aux sources “informelles” de liquidité est mis au service de la préservation du droit d’accès aux services de crédit de l’IMF
H3. La régulation de l’offre et la demande s’appuie sur des actions individuelles et collectives
Adapter collectivement la demande à l’offre afin de sauvegarder le droit d’accès aux services de crédit de l’IMF
Implications pratiques pour les interventions en microfinance
H4. La nécessité de tenir compte des mécanismes de reproduction des inégalités
Bibliographie
Annexes
Annexe 1. Questionnaire de l’étude quantitative
Annexe 2. Questionnaire semi-directif
Annexe 3. Principales étapes de la reconnaissance des droits indigènes dans l’État d’Oaxaca.
Annexe 4. Cahier de la majordomie, fête du quinto viernes
Annexe 5. Tenue du cahier de fiados
Annexe 6. L’attribution de l’aide monétaire du programme Progresa-oportunidades aux femmes : un évènement public
Annexe 7. Divers niveaux de relations, d’interconnaissance entre les membre de quatre groupes solidaires : Santa Catarina Loxicha
Annexe 8. Programmation de la procédure d’estimation d’Heckman sous SPSS
Le modèle de sélection : calcul de Lambda avec la régression logistique du logiciel SPSS
Annexe 9. Utilisation des transferts privés reçus de la migration
Annexe 10. Comportements d’emprunt selon le genre de l’emprunteur
Annexe 11. Déterminants contextuels e conjoncturels des comportements d’emprunts des clienstde l’IMF
Annexe 12. Évolution de la composition des groupes au cours des différents renouvellement du crédit
Index des auteurs
Index thématique
